Управление Роспотребнадзора по Липецкой области в целях повышения финансовой грамотности потребителей информирует об использовании кредитными организациями (банками) недобросовестной практики заключения дополнительных договоров на платные услуги при выдаче заемщикам потребительских кредитов.

В ходе своей деятельности банки совместно с организациями, оказывающими услуги поручительства (поручителями), практикуют при оформлении договоров потребительских кредитов с гражданами заключение дополнительных договоров (поручительства), фактически не создающих для потребителей имущественных благ.

Сам договор поручительства заключается между банком и поручителем (организацией) и согласно его предмету поручитель принимает на себя солидарную ответственность с заемщиком (потребителем) за исполнение последним обязательств по кредитному договору перед банком.

Конструкция поручительства состоит из 2 документов: заявления о предоставлении кредита с включенной в его текст опцией оказания услуги поручительства, где заемщик ставит отметку о согласии на услугу, и Общих условий предоставления услуги.

Стоимость поручительства складывается из стоимости услуги и суммы обеспечительного платежа, и, как правило, на эту общую сумму увеличивается изначально запрашиваемая заемщиком сумма кредита.

В заявлении также имеются графы о выборе поручительства в размере стоимости самой услуги, в размере обеспечительного платежа, а также о включении стоимости услуги и обеспечительного платежа в сумму кредита.

Поскольку согласие проставляется отдельно по каждой графе, у заемщика может сложиться впечатление возможности отказаться от опции оплаты обеспечительного платежа ввиду наличия соответствующей графы. Однако в Общих условиях предоставления услуги поручительства (далее – Общие условия), размещенных на сайте поручителя, указано, что реализация договора поручительства возможна только при условии внесения обеспечительного платежа.

Таким образом, при оформлении заявления на предоставление кредита, содержащего заведомо противоречащую Общим условиям информацию, до потребителя доводится недостоверная информация об услуге, как того требуют положения статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).

Кроме того Общими условиями предусмотрена возможность организации-поручителя в одностороннем порядке изменить поручительство, а также прекратить поручительство по соглашению между банком и организацией-поручителем, в том числе в случае перехода прав требования банка по кредитному договору к другому лицу, что является недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя согласно статье 16 Закона № 2300-1, устанавливающей запрет на включение в договор условий, предоставляющих исполнителю право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий).

Помимо этого согласно Общим условиям при полном досрочном погашении кредита возврат части стоимости услуги поручительства потребителю не осуществляется, поскольку услуга считается предоставленной в полном объеме в момент заключения договора между банком и организацией-поручителем, что противоречит статье 32 Закона № 2300-1, устанавливающей право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Включение в договор условий, ограничивающих реализацию указанного права потребителя, также недопустимо.

Рекомендуем потребителям учитывать настоящую информацию при заключении договоров потребительского займа.

Дополнительно сообщаем, что на государственном информационном ресурсе в сфере защиты прав потребителей (https://zpp.rospotrebnadzor.ru/) и в Библиотеке по финансовой грамотности портала Моифинансы.рф (https://моифинансы.рф/) в системе «Интернет»  размещены информационные материалы по финансовому просвещению, в том числе по теме безопасности финансовых услуг. Также на портале «Госуслуги» размещен  раздел:  «Финансовое мошенничество» https://www.gosuslugi.ru/life/details/financial_fraud, позволяющий узнать о самых распространенных приемах мошенников, правилах финансовой безопасности в онлайн среде, получить практические советы о том, как противостоять телефонным и кибермошенникам, и описывающий механизм действия в интернете финансовых пирамид и других мошеннических схем на рынке инвестиций.